Для потребителей страховых услуг важной функцией
страхового договора является реальное финансовая защита от возможного ущерба,
имущественных убытков и потерь, которые фактически возникли вследствие
наступления страховых случаев. Согласно ст. 3 Закона Украины "Об
автогражданке" задачей обязательного страхования гражданско-правовой
ответственности является возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и
имуществу потерпевших вследствие ДТП и защиты имущественных интересов
страхователей. Особое значение при получении страхового возмещения по
автогражданке приобретают сроки его получения, ведь объектами защиты являются
транспортные средства, жизни и здоровье застрахованных лиц.
17 февраля с.г. Верховная Рада Украины приняла Закон "О
внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно ДТП и
выплат страхового возмещения", которым были внесены изменения в Закон
Украины "Об автогражданке" (Официальное название закона - "Об
обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных
транспортных средств ").
Вопреки благим намерениям упростить оформление материалов ДТП и
освободить их участников от штрафов этот документ нарушает интересы
потребителей финансовых услуг. Можно сказать, что о страховом возмещении
клиентам страховых компаний теперь остается только мечтать.
Сроки выплаты страхового возмещения
По информации газеты "Дело" от 19.10.2009 г.
благоприятным периодом для клиентов украинских страховщиков был докризисный 2008 г., когда выплаты по
автогражданке продолжались до одного месяца. В конце 2009 г. в большинстве
страховых компаний период от страхового случая до получения страхового
возмещения увеличился до трех-пяти месяцев. Хотя Закон Украины "Об
автогражданке" с изменениями, внесенными 17 февраля 2011, предусматривал для
этого месячный срок.
Какой же срок предусматривает для страхового выплаты измененный
Закон Украины "О автогражданку"? В новой редакции документа срок для
осуществления страховой выплаты увеличен до трех месяцев со дня получения
заявления о страховом возмещении (ст. 36 п. 36.2).
Мы считаем, что увеличение срока для выплаты страхового возмещения
негативно повлияет на дисциплину выплат страховых компаний и может привести к
тому, что фактические сроки, в течение которых будут осуществляться выплаты
увеличатся до пяти-восьми месяцев.
Кроме того, измененный Закон Украины "Об автогражданке"
предусматривает основания, по которым течение срока для осуществления страховой
выплаты останавливается, а именно: когда ДТП рассматривается в гражданском,
хозяйственном или уголовном деле до вступления решения по такому делу в
законную силу. В современной судебной системы гражданские и уголовные дела
рассматриваются по несколько лет, что делает невозможным получение страховой
выплаты пострадавшими в ДТП в течение всего этого времени.
Нужно сказать, что при серьезных ДТП вред наносится также жизни и
здоровью потерпевшего, а это согласно ст. 119 и 128 Уголовного кодекса Украины
является основанием для возбуждения уголовного дела против виновника. Именно в
таких случаях страховая компания будет иметь законные основания для того, чтобы
долгое время не выплачивать страховое возмещение.
Статья 23 Закона Украины "Об автогражданке" говорит, что
к вреду жизни и здоровью потерпевшего принадлежит вред, связанный с лечением
пострадавшего, временной утратой им трудоспособности, стойкой утратой им
трудоспособности и смертью потерпевшего. Но какая выгода от страховой выплаты
для семьи, потерявшей в ДТП своего кормильца, если ждать такую выплату нужно
несколько лет? Получается, что в измененном Законе "Об автогражданке"
ст. 23 может иметь исключительно декларативный характер? Понятно, что
хитроумные юристы смогут обойти это положение закона, но в большинстве
украинских потребителей страховых услугах такой возможности нет.
Возможность страховой компании отказать в выплате или ограничить
ее
Одна из важнейших характеристик страховой услуги - наличие
ограничений и исключений из страхового покрытия.
Согласно европейской практике страхования
гражданской ответственности автотранспорта отказ страховой компании от
выполнения своих обязанностей возможен лишь в двух случаях: если потерпевший
имел право получить компенсацию через органы социального обеспечения; если ДТП
возникло по вине лица, незаконно использовавшего транспортное средство (кража).
По Закону Украины "Об автогражданке" страховая компания
не имела права отказать в выплате страхового возмещения потерпевшему в ДТП, то
есть закон предусматривал безусловное (без всяких исключений) возмещение вреда.
Зато в ст.37 ("Отказ в осуществлении страхового
возмещения") Закона "Об автогражданке" в новой редакции
предусмотрен ряд причин, по которым потерпевшему может быть отказано в
страховой выплате.
Во-первых, это умышленные
действия лица, ответственность которого застрахована (страхователя), водителя
транспортного средства или потерпевшего, которые направлены на наступление
страхового случая.
Во-вторых, невыполнение
потерпевшим или другим лицом, имеющим право на получение возмещения, своих
обязанностей, если это привело к невозможности страховщика (МТСБУ) установить
факт дорожно-транспортного происшествия, причины и обстоятельства его
наступления или размер причиненного вреда.
Как видим, это основание для отказа в страховой выплате содержит
лишь общие формулировки. При этом новая редакция Закона Украины "Об
автогражданке" предусматривает широкой перечень обязанностей пострадавшего
в ДТП, чем создает опасную возможность для необоснованных отказов в страховой
выплате.
Например, основаниями
для отказа могут быть:
·
несоблюдение письменной формы сообщения о ДТП, или сообщение
неустановленного образца или без сведений о местонахождении автомобиля,
контактного телефона и адреса участников ДТП, или сообщение с пропуском сроков;
·
несообщение о всех известных обстоятельствах ДТП или
непредоставление для осмотра и копирования имеющихся документов, касающихся
ДТП, в течение семи дней.
В-третьих, помешать страховой
выплате может неподача заявления о страховом возмещении в течение одного года,
если вред причинен имуществу потерпевшего, и трех лет, если вред причинен
здоровью или жизни потерпевшего, с момента совершения дорожно-транспортного
происшествия.
Кроме приведенных оснований для отказа в страховой выплате Закон
Украины "Об автогражданке" в новой редакции предусматривает, что в
случае неиспользования при расчете стоимости полиса корректирующего
коэффициента "тип транспортного средства" устройство вообще не
считается транспортным средством. А значит, клиент страховой компании не сможет
получить страховое возмещение из-за отсутствия законодательных оснований для
этого (ст. 6 Закона "Об автогражданке").
Пункт 38-1.1 ст. 38-1 Закона "Об автогражданке"
интересен для клиентов страховых компаний тем, что перекладывает
ответственность за неправильное оформление полиса автогражданки с работника
страховой компании на ее клиента (страхователя). Так, за несоответствие
водительского стажа тому, который использован для расчета стоимости полиса,
страховая компания имеет право удержать с виновника ДТП 50% от размера
страхового возмещения. Поэтому клиентам страховых компаний при оформлении
полиса необходимо внимательно сверить свой водительский стаж с тем, который
указан в полисе.
Пункт 38-1.2 ст. 38-1 этого же законодательного акта предусматривает
также для страхователя или водителя застрахованного автомобиля ответственность
в размере 20% от страховой выплаты в случае неуведомления обо всех известных
обстоятельствах ДТП или непредоставлении для осмотра и копирования имеющихся
документов, касающихся ДТП, в течение семи дней, что повлекло задержку в
страховой выплате.
Вывод
По сравнению с другими видами услуг страхования
имеет свою специфику, а именно: клиент платит деньги за обещание страховой
компании в будущем осуществить страховую выплату при наступлении определенных,
оговоренных договором событий. Поэтому решающим фактором становления страхового
рынка является доверие потребителей к страховым компаниям. Не секрет, что в
отечественном обществе еще царит великий скептицизм относительно страхования и
многие считают его очередной аферой. По нашему мнению, изменения, внесенные в
Закон Украины "Об автогражданке" 17 февраля 2011, могут подорвать
доверие потребителей к страховому рынку Украины.
| 
